Tras la imposición del corralito, el default, la devaluación y la pesificación, los argentinos intentaron desesperadamente cortar su relación con los bancos; así es que desde que comenzó el año se cancelaron créditos al doble del ritmo esperado por el Banco Central. La cancelación rondó los 1440 millones de pesos en febrero, $ 1000 millones en marzo, $ 1930 millones en abril y $ 2430 millones en mayo. Esto es, según el Banco Central, exactamente el doble de lo previsto por el programa original elaborado cuando Jorge Remes Lenicov era ministro de Economía.

Así, la cartera de préstamos bancarios cayó un 26,1% en los primeros ocho meses del año. Una merma de $ 13.267 millones, sólo en el sector privado no financiero -es decir, ahorristas y empresas-, según datos del Banco Central (BCRA). Los créditos hipotecarios bajaron un 18,47%, por un total de $ 2955 millones; los prendarios, un 25,7%, por $ 944 millones, y los personales, un 29,55%, por $ 1420 millones, a lo que debe agregarse el drástico recorte en las líneas de financiación menores: tarjetas de crédito, giro en descubierto en cuentas corrientes y créditos documentarios, entre otras.

¿Las causas? Son múltiples, afirman los bancos. Desde la caída de préstamos por "muerte natural" hasta la picardía o incluso la deshonestidad de los deudores, pasando por decisiones gubernamentales.

La primera: desde febrero de 2000 se suspendieron las líneas hipotecarias en pesos. Meses después, en dólares.

"Muchos préstamos se cancelaron por muerte natural, porque el deudor terminó de pagar. Esto hizo que la cartera de activos de un banco baje naturalmente porque no hay nuevos créditos en reemplazo", comenta un alto directivo de un banco privado de capitales extranjeros.

La otra causa de la caída corresponde a la cencelación anticipada de los préstamos. Los técnicos del BCRA detallaron en la presentación del último programa monetario que la "cancelación de deuda bancaria privada, fundamentalmente cartera hipotecaria (fue) por $ 6800 millones".

La información actualizada a agosto que manejan en forma reservada los bancos y algunos legisladores, detalla, por ejemplo, un retroceso de $ 580 millones en los préstamos hipotecarios concedidos originalmente en pesos. Pero en el tramo en dólares, el achique de la cartera fue muy superior. Rondó los 2375 millones de pesos. Además, el descalce provocado por la pesificación asimétrica de sus activos y pasivos, sumado a los amparos y el cierre del grifo de los redescuentos del BCRA, decidió a algunas entidades a dar un paso más: ofrecer una quita de capital a quienes cancelen su crédito en forma anticipada.

Quitas

Los primeros fueron el Citibank y el Banco Galicia. Luego, el HSBC y el BankBoston, según confirmaron a LA NACION fuentes de esas entidades.

"En las hipotecas grandes, de más de un millón de pesos, se han hecho quitas de hasta un 8 por ciento, mientras que en otras un poco menores llegó al 6 por ciento. En el resto, las normales de cualquier persona, ronda entre el 5 y el 3 por ciento, que equivale a no cobrarle el punitivo previsto en el contrato por cancelación anticipada", dice una fuente del Galicia.

En el HSBC admiten que "se negocia en algún caso individual, pero no hay una política de promover la cancelación de hipotecas. Depende del cliente, del préstamo y otras variables. Pero sí es cierto que hubo muchos que cobraron un amparo y de inmediato cancelaron su crédito".

Además, señala una fuente de la entidad, "hay gente que todavía tiene resto en dólares y aprovecha la oportunidad".

Un alto directivo del BankBoston coincide: "Para los que son buenos pagadores hay un desincentivo a pagar en término. El que sacó un préstamo de 100.000 pesos cada vez necesita menos dólares. Antes eran 100.000 dólares, ahora es algo más de 27.000".

El dinero de los deudores para cancelar sus créditos proviene de múltiples orígenes. Plazos fijos vencidos dentro del corralito, cajas de seguridad y aportes de familiares o amigos son algunos. También la compra de depósitos atrapados dentro del corralito con una sustancial quita.

En la misma línea está la opción de comprar bonos del Estado por su valor real y cancelar el préstamo por su valor nominal. Claro que eso rige para los deudores categorías 4, 5 y 6. Es decir, morosos con serios problemas, los insolventes y los "irrecuperables".